Fünf Praxistipps für Ihre Strategie in Sachen Kreditsicherheiten

Als Unternehmer oder Selbstständiger haben Sie bei der Finanzierung nicht dieselben Ziele wie die Bank. Während Geldinstitute versuchen, ihre ausgegebenen Kredite möglichst hoch abzusichern, benötigen Sie als Kreditnehmer auch für künftige Investitionen finanziellen Spielraum und wollen überdies möglichst niedrige Zinsen zahlen. Damit ist die Sicherheiten-Strategie eine gewisse Gratwanderung, bei der Sie die nachfolgenden Praxistipps beachten sollten.

• Alle Möglichkeiten prüfen. Verlassen Sie sich nicht darauf, dass der Kreditberater der Bank die wirklich passende Besicherung von sich aus vorschlägt. Spielen Sie zumindest gedanklich die hier genannten Alternativen durch und sprechen Sie passende Sicherungsmöglichkeiten in der Kreditverhandlung auch an.

• Realsicherheiten bevorzugen. Personalsicherheiten in Form von Bürgschaft oder Mitverpflichtung sollten nur in Frage kommen, wenn Sie keine ausreichenden Realsicherheiten, wie beispielsweise Zession oder Sicherungsübereignung, bieten können.

• Sicherheiten-Salat vermeiden. Achten Sie darauf, dass als Sicherheit möglichst das mit dem Kredit finanzierte Wirtschaftsgut dient. Damit behalten Sie den Überblick und vermeiden, dass Ihr Handlungsspielraum drastisch eingeschränkt wird, weil Finanzierungsobjekte und Sicherheiten nicht identisch sind.

• Übersicherung vermeiden. Stellen Sie der Bank nur die Sicherheiten zur Verfügung, die unter Berücksichtigung des Beleihungswertes wirtschaftlich sinnvoll und notwendig sind. Wenn Sie beispielsweise einen neuen Gabelstapler zur Hälfte aus Eigenmitteln bezahlen und für den Rest einen Ratenkredit benötigen, müsste sich die Bank mit der Sicherungsübereignung zufriedengeben.

• Sicherheiten an Tilgung anpassen. Bei längerlaufenden Finanzierungen sollten Sie regelmäßig prüfen, ob die Höhe der Sicherheiten noch angemessen ist oder ob nicht schon eine Übersicherung vorliegt. Das gilt vor allem dann, wenn Sie Sondertilgungen leisten und den Kredit schneller als ursprünglich geplant zurückzahlen. In diesem Fall sollten Sie mit der Bank in Verhandlung treten, damit das Geldinstitut mit Rücksicht auf die stark gesunkene Restschuld einen Teil der Kreditsicherheiten wieder freigibt.