Schäden, die nicht versichert sind

Die Versicherung deckt nur den gesetzlichen Haftungsumfang ab. Nicht versichert sind:

• Personen- und Sachschäden aus der allgemeinen Betriebstätigkeit (Besucher rutscht im Büro aus) sowie Vermögensschäden, die als Folge von Personen- oder Sachschäden entstehen - außer, sie sind ausdrücklich im Versicherungsumfang enthalten! Ansonsten müssen Sie dafür eine Betriebshaftpflichtversicherung abschließen.

• Garantie- und Erfolgszusagen und Renditeprognosen,

• vorsätzlich verursachte Schäden, die durch wissentliche Pflichtverletzung oder ein bewusstes Abweichen von Gesetzen, Vorschriften, Anweisungen oder Bedingungen des Auftraggebers entstanden sind. (Grobe Fahrlässigkeit ist zwar versichert, aber die Abgrenzung zur absichtlichen Pflichtverletzung ist fließend, so dass es im Zweifelsfall schwierig sein dürfte, eine grobe Fahrlässigkeit zu belegen).

• Schäden, die über der vereinbarten Deckungssumme liegen: Bei höherer Schadenssumme muss der Versicherte die Differenz selbst bezahlen.

• Ansprüche des Versicherten gegen Mitversicherte (Mitarbeiter) oder von Mitversicherten untereinander,

• über die gesetzliche Haftung hinausgehende Schäden, die vertraglich zwischen Geschäftspartnern vereinbart wurden. Wenn Sie sich - etwa in einem Projektvertrag - zu einer erweiterten Haftung verpflichten, tragen Sie das Risiko allein und müssen eventuelle Schäden selbst bezahlen. Vermeiden Sie unbedingt nachteilige Bestimmungen in Verträgen mit Ihren Kunden und Geschäftspartnern!

• Schäden im Ausland (als Deckungserweiterung für eine höhere Prämie möglich),

• Haftung für Subunternehmer und Freiberufler: Sie müssen sich selbst absichern!

Wer (Teil-) Aufträge an Freiberufler vergibt, haftet dennoch gegenüber seinem Auftraggeber. Mögliche Schadenersatzansprüche kann er aber gegenüber dem Subunternehmer geltend machen bzw. gegenüber dessen Versicherung (vorausgesetzt, dieser hat eine). Je nach Auftrag und möglicher Schadenhöhe ist es durchaus sinnvoll, sich vor einer Auftragsvergabe an Subunternehmer zu vergewissern, dass sie gegen Vermögensschäden versichert sind - etwa indem man sich eine Kopie der Police zur Verfügung stellen und sich vom Versicherer bestätigen lässt, dass der Beitrag bezahlt wurde.

Deckungssummen und Prämien

Die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung zahlt bei beruflichen Fehlern und Versäumnissen. Die Risiken unterscheiden sich je nach Branche, Berufsgruppe und genauem Aufgabenfeld stark. Die Vermögenshaftpflichtpolice "von der Stange" gibt es nicht; die Versicherer bieten Verträge mit individuell abgestimmtem Versicherungsumfang. Wie hoch ist das Risiko in Ihrem Beruf? Was möchten Sie mit der Vermögensschadenhaftpflicht absichern? Um ausreichend versichert zu sein, sollten Sie überschlagen, wie teuer ein Schaden maximal werden kann. Welche finanziellen Schadensfolgen könnten Sie selbst tragen, ab welcher Höhe würde es Sie die wirtschaftliche Existenz kosten?

Die Deckungssummen sind stark von der Berufsgruppe abhängig; meist liegen sie zwischen 500.000 Euro und zwei Millionen Euro pro Versicherungsfall. Die vereinbarte Summe steht insgesamt pro Versicherungsjahr höchstens zweimal zur Verfügung. Bei einigen Pflichtversicherungen (zum Beispiel für Rechtsanwälte, Steuerberater, Wirtschafts- und vereidigte Buchprüfer) sind Mindestversicherungssummen gesetzlich vorgegeben. Auch die Versicherungsprämie ist von beruflicher Tätigkeit, Mitarbeiterzahl und Umsatz abhängig. Sie beträgt ab ca. 300 Euro im Jahr, kann aber auch um ein Vielfaches höher liegen.

Die versicherten Risiken werden im Versicherungsantrag und im Versicherungsschein aufgezählt und über Ausschlüsse eingeschränkt. Wenn sich aus veränderten Aufgabenstellungen neue Risiken ergeben, müssen Sie diese dem Versicherer umgehend und detailliert melden. Die Versicherungsunternehmen versenden mit der Beitragsrechnung in der Regel einen Fragebogen für neu entstandene Gefahren, die innerhalb eines Monats anzugeben sind. Sie sind dann über eine sogenannte Vorsorgeversicherung bis zur endgültigen Aufnahme in den Vertrag versichert. Gegebenenfalls erhöht sich dadurch die Prämie. Achten Sie darauf, dass die Deckung der Vorsorgeversicherung genauso hoch ist wie die vereinbarten Summen der Hauptversicherung!