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Entschuldung der Konten

Vorgehen zur Entschuldung überzogener Giro- oder Kreditkartenkonten

Sind Ihre Konten überzogen, lösen Sie das Problem in folgenden Schritten:

  • Schritt 1: Zunächst prüfen Sie den für Ihre überzogenen Giro- oder Kreditkartenkonten erforderlichen Entschuldungsbetrag und gleichen ihn danach aus. Die entsprechenden Optionen zum Kontenausgleich werden weiter unten erläutert.

  • Schritt 2: Sind die Konten dann in den schwarzen Zahlen, bitten Sie die jeweilige Bank um Auflösung des Dispo-Kredits, wozu Sie die Musterbriefe oben nutzen können.

  • Schritt 3: Sollten Sie keine oder kaum Zinsen auf Ihr Giro- oder Kartenkonto erhalten, wechseln Sie zur zinsfreudigen Konkurrenz. So sparen Sie sich den Nerv für das Hin- und Herüberweisungen auf und von zinsbringenden Tagesgeldkonten.

Betrag zum Ausgleich der Überziehung ermitteln: Zunächst sollten Sie berechnen, wie viel Geld Sie insgesamt benötigen, um Ihre überzogenen Giro- und Kreditkartenkonten auszugleichen. Berücksichtigen Sie dabei auch alle Fehlbeträge, die durch Abbuchungen in den kommenden Wochen entstehen, bevor wieder frisches Geld wie Gehalt, Arbeitslosengeld, BAföG, Rente usw. auf den Konten eingehen wird. Nur so sind Sie auf der sicheren Seite, können einen vollen Kontenausgleich erzielen und danach den Dispo-Rahmen für die Konten kündigen.

Fünf Optionen zur Entschuldung prüfen und einsetzen: Nach Ermittlung des benötigten Entschuldungsbetrags ist zu prüfen und zu entscheiden, welche der folgenden fünf Optionen genutzt werden sollen:

  • Option 1: Eigene Ersparnisse zur Entschuldung einsetzen. Häufig sind noch andere Ersparnisse vorhanden. Diese bringen vergleichsweise wenig Zinsen, während man in der Dispofalle Höchstzinsen an die Banken zahlt. Um die Dispo-Kredite loszuwerden, sollten Sie den benötigten Betrag von Ihren Sparbüchern, Tages- oder Festgeldkonten räumen oder gegebenenfalls Aktien, Anleihen oder Fonds verkaufen. Natürlich sollten dafür keine Geldanlagen wie Lebensversicherungen usw. angetastet werden, aus denen man nur unter großen Verlusten herauskommt. Diese weniger liquiden Mittel können Sie aber als Bonität für die Option 5, einen Ratenkredit, einsetzen.

  • Option 2: Rückzahlungen einfordern. Überziehungen können auch dadurch ausgeglichen werden, dass noch offene Zahlungen eingefordert werden. Viele erhalten zwar Steuerrückzahlungen, verzögern aber die Steuererklärung bis zum letzten Moment. Prüfen Sie, ob Sie nicht von anderer Seite noch Geld zu erhalten haben und fordern Sie es jetzt zurück, statt selbst hohe Überziehungszinsen zu zahlen.

  • Option 3: Umschulden über Privatdarlehen. Trauen Sie sich und fragen Sie Verwandte oder Bekannte, ob sie Ihnen ein Darlehen geben können, mit dem Sie Ihren Dispo auslösen können. Bieten Sie knapp die Hälfte der Zinsen an, die Sie sonst für Ihren Dispo zahlen müssen. Dann profitiert auch der private Darlehensgeber von Ihren Zinsersparnissen. Ein Darlehen sollte in der Regel schriftlich vereinbart werden - beispielsweise durch Anpassung des folgenden Mustertextes:

Vereinbarung über ein Privatdarlehen

Zwischen Herrn/Frau ..........., wohnhaft

....................................................

nachstehend Darlehensgeber genannt und Herrn/ Frau

...................................... , wohnhaft .......................................

...................................................... nachstehend Darlehensnehmer genannt,

wird folgender Darlehensvertrag geschlossen:

Der Darlehensnehmer erhält vom Darlehensgeber ein Darlehen in Höhe von ... (in Worten: ...) Euro. Das Darlehen wird vom Darlehensnehmer mit ... Prozent (in Worten ... Prozent) verzinst und in monatlichen Raten in Höhe von mindestens ... Euro zuzüglich der jeweils angefallenen Zinsen zurückgezahlt. Eine vorzeitige Tilgung ist jederzeit möglich.

(Ort) (Datum), den TTMMJJJJ

_________________________ _________________________

(Unterschrift Darlehensnehmer) (Unterschrift Darlehensgeber)

Quittung:

Hiermit versichert der Darlehensnehmer, das oben im Darlehensvertrag vereinbarte Darlehen in voller Höhe erhalten zu haben.

_______________________________

(Datum, Unterschrift Darlehensnehmer)

Die Höhe der Rückzahlungsraten sollten Sie so festlegen, dass Sie die Raten bequem verkraften. Der Mustervertrag oben wurde so formuliert, dass jederzeit auch mehr als die vereinbarten Raten (Mindestzahlung) zurückgezahlt werden kann. In der Regel ist die Rückzahlung in kleinen monatlichen Raten per Dauerauftrag leichter zu verkraften, als wenn Sie nach längeren Zeiträumen auf einen Schlag entsprechend größere Zahlungen leisten müssen.

  • Option 4: Mehrverdienst. Können Sie einen Mehrverdienst erzielen, um damit den Dispokredit abzutragen?

  • Option 5: Ratenkredit statt Dispo. Wenn die oben genannten Optionen nicht ausreichen, sollten Sie Ihren Dispo-Kredit wenigstens in einen Ratenkredit umwandeln. Das Wort Ratenkredit hört sich für viele zwar grauenhaft an, weil damit ein sozialer Abstieg als Verbraucherkreditnehmer verbunden wird. Tatsächlich sollte man sich aber eingestehen, dass die Dispo-Falle noch viel grauenhafter ist: Viele erhalten einen Ratenkredit zu weitaus geringeren Zinsen, als für den Dispo anfallen. Wenn Sie nach erfolgter Umschuldung auf einen Ratenkredit Ihren Dispo-Verfügungsrahmen auf Null setzen lassen, sparen Sie von Anfang an Zinsen. Da sich Ihr Ratenkredit jeden Monat durch die monatliche Ratenzahlung verringert, sinkt Ihre Zinsbelastung weiter. Wenn Sie bei Ihrer Hausbank den Dispo-Rahmen für Ihr Giro- oder Kreditkartenkonto streichen und in einen Ratenkredit umschulden, müsste Ihnen die Hausbank eigentlich eine gute Bonität und damit den besten Ratenzinssatz der Hausbank einräumen. Fragen Sie daher auch Ihre Hausbank nach Kreditkonditionen und vergleichen Sie diese dann mit den günstigsten Online-Anbietern am Markt. Die bei Ratenkrediten günstigsten Banken verlangen nach "Finanztest" teilweise nur die Hälfte der Zinsen, die bei den teuersten Banken gezahlt werden müssen.

Fazit

Es ist kinderleicht, in die Dispo-Falle zu geraten. Viel schwerer ist es, sich aus dieser zu befreien. Wenn Sie Ihre Schulden über die oben genannten fünf Optionen ausgleichen konnten, sollten Sie daher auf keinen Fall vergessen, sich für alle Ihre Konten den Dispo-Rahmen streichen zu lassen. Durch das "Nullen" des Dispo-Rahmens schalten Sie Ihr eigenes Finanz-Frühwarnsystem ein, das die von den Banken erwünschte schleichende Verbraucherverschuldung verhindert.

Bei der Neueinrichtung eines Kontos sollten Sie von Anfang an darauf achten, dass man Ihnen keinen Dispo einräumt. Vermerken Sie auf dem Kontoeröffnungsantrag vor Ihrer Unterschrift folgenden handschriftlichen Zusatz: "Keinen Dispo- oder Überziehungskredit einräumen, Konto bitte nur als Guthabenkonto führen."

P-Konto

Zum 1. Juli 2010 wurde ein "Pfändungsschutzkonto" ("P-Konto") eingeführt. Auf diesem Konto ist ein Guthaben in Höhe eines Grundfreibetrages automatisch vor Pfändung geschützt. Mehr zum P-Konto erfahren Sie in unserem Beitrag "P-Konto und Kontenpfändungsschutz ab Juli 2010: Alles, was Schuldner wissen müssen".

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Kredit

Ich hab ein Kredit genommen in Höhe von 15000 € und das hat mir nicht gereicht ,kann ich nochmal etwas mehr verlangen sagen wir so 5000€

Dispo

Da ich bei meiner Bank einen Kredit laufen hatte,habe ich meinen Dispo auf 250,. begrenzt,ich bin ins Ausland gegangen und stellte plötzlich fest,das die Bank Abbuchungen zuließ und ich somit auf ein Minus von 900,. stand,wie kann das sein.Ich soll den Betrag ausgleichen,kann ich dagegen angehen?

SollZinsen

Also Wir haben ein Guthaben Konto und KEIN DISPO
aber die Sparkasse Berlin zieht jeden Monat Sollzinsen ab ?
Jetzt Frage ich mich WIE und WARUM die das machen ...
Nach Rückfrage bei der Sparkasse wurde Nur Gesagt Wir Prüfen das
war vor einem Jahr ...bis jetzt ziehen die immer weiter ab sind zwar immer NUR 1.58 € aber ist ja ma auch Geld ...und Wie kann man sich wehren (bitte nicht suche Dir eine Andere Bank )

MFG M.H

Sollzinsen oder Kontoführungsgebühren?

Sind Sie sicher, dass das Zinsen sind und keine Kontoführungsgebühren? Die Sparkasse wirbt gerade damit, dass sie für ein Girokonto nur 2 Euro "Grundpreis" verlangt ...

Hallo Freunde, auch ich habe da mal eine Frage.Wer kann mir helfen?
Ich hatte vor einigen Jahren meinen Dispo von 4300 Euro überzogen.Meine Bank vereinbarte mit mir eine mtl. Tilgungsvereinbarung von 50 Euro.Mittlerweile habe ich den Dispo auf 2000 gedrückt.Mehr geht grad nicht, aber trotzdem gehts mir nicht schnell genug.Ich zahle 13,5 % !!!!Zinsen.Was ist da ratsam?Umschuldung?Sprich zu einer anderen,besseren Bank zu wechseln oder den Dispo auf Ratenkredit zu wechseln...oder anderes?wer kennt sich da aus?Wer kann mir helfen?

mlg andre

emin aus köln
ich habe ein einkommen in höhe von 1450 € und mein dispokredit ist 15.600 € die ist jetzt auch ausgeschöpft,mein dispo wird mon um 200 € gekürzt,ich bin überhaupt froh, das meine bank sparkasse kölnbonn mir diesen dispo eingeräumt hat.jeder mensch gerät in notsituationen mann sollte immer notfalls den dispoanspruch haben.die meisten benutzen den dispo und bezahlen nicht zurück ,mann sollte weningstenns 50 € monatlich sein dispo kürzen.
von bekannten freunden geld zu leihen nein danke ich habe sehr schlechte erfahrungen gemacht lieber von meiner hausbank.
liebe grüsse aus köln

Sehr geehrte Akademiker,

einen Ratenkredit kann auch mal sinnvoll sein, wenn man etwas kaufen möchte, dass man später nicht mehr, oder nicht mehr für den Preis bekommen kann: zum Beispiel Festgeldt mit hoher Rendite :-) Ich habe bei der Barklay Bank nach einem Online Kredit nachgefragt. 2.000 Euro habe ich dort für super 3,9 Prozent für 2 Jahre geboten bekommen (Bonität ist soweit ganz ordentlich). Danach habe ich 3.000 Euro auf 3 Jahre bei der Big Bank für 4,3 Prozent festangelegt. Die Zinsen für den Ratenkredit belaufen sich über die 2 Jahre auf 80 Euro, die Zinserträge für das Festgeld liegen bei 450 Euro nach Ablauf der 3 Jahre. Somit Ich habe ich 1000 Euro selber eingezahlt und zahle in den nächsten Monaten meine Raten von 130 Euro für die nächsten zwei Jahre. So disipliniere ich mich zum Sparen und bekomme die von Anfang an die volle Verzinsung für mein Guthaben.

Mit freundlichen Grüße,

Sparfuchs

Alle Beiträge hier nehmen mir vorerst ein wenig meine Angst und Verzweiflung, die ich nun gerade in den letzten Tagen bekommen habe!!

Da ich in den letzten Monaten zu unkontrollierte und teilweise sehr hohe Ausgaben hatte, dazu einfach über eine gewisse Zeit viel zu selten die Kontoauszüge und vorallem die steigenden Zinsen des Dispo eingesehen habe bin ich nun an dem Punkt angekommen, an dem ich enorm in Verzug mit Zahlungen gerate und diesen Monat z.B. noch nicht einen Euro meines Gehaltes erhalten habe, meine Bank gibt mir nichts mehr..

Mir wurde von meiner Bank ein Dispo von knapp 5.000 € eingerichtet (bei damaligem Nettogehalt von gerade einmal 1.400 - 1.500 €), obwohl ich diesen nie beantragt hatte und nutzen wollte, aber dann kam mein Umzug von HH nach MUC wo es angenehm war dieses Polster zu haben.. enorme Transportkosten über 800 km, Mietkaution hier, ein neues Möbelstück da.. es hat sich einfach summiert, dabei habe ich mich aber eigentlich sicher gefühlt, da ich ein gutes Einkommen habe und nie Hinweise bzw. Mahnungen meiner Bank über meine schlechte Kontoführung bekam, was ich erwartet hätte und immer alle Rechnungen begleichen konnte!!

Leider und das macht mich sehr wütend auf mich selbst und die Bank, musste ich nun bemerken, dass, ohne wie gesagt vorher darauf hingewiesen worden zu sein, meine Lohnzahlungen teilweise komlett einbehalten werden, ich gar keinen Überblick mehr darüber habe welche Abbuchungen erfolgt sind und welche nicht, das alle meine vergangen Anfragen auf einen Liquidierungsvertrag unbeachtet blieben und nun.. ich bin 23 Jahre jung, lebe in einer nun für mich viel zu teuren Wohnung, habe Probleme mein über alles geliebtes Auto abzuzahlen (was als laufender Kredit in der Schufa auch noch ins Gewicht fallen dürfte), ich fühle mich völlig unfähig und mittellos, muss alle Versicherungen und anderen Verträge die nicht allzu wichtig und fristlos möglich sind kündigen.. alles was ich erarbeitet habe ist futsch, ich weiß nicht mal mehr wie ich den Rest des Monats in die Arbeit komme, wenn der Tank leer ist!!

Mit dem Ausgleich der Schulden über eines der im Internet benannten Kreditinstitute bin ich unschlüssig und skeptisch, ich kann mir nicht vorstellen, dass es alles so easy geht wie angepriesen wird!?

Das mit dem Ratenkredit klingt da für mich seriöser, aber ist ein solcher allerdings auch von einer anderen Bank möglich und das bei einer Finanzlage wie meiner!?
Ich möchte endlich kompetente Beratung und mein jetziges Konto sofort auflösen, sobald alle Schulden beglichen sind, denn diese Bank unterstütze ich in ihrer unfähigen Art nicht mehr!!

Die Erfahrung, dass der Dispo plötzlich unangekündigt weg ist, wenn man ihn mal braucht, habe ich als Freiberufler auch schon gemacht. Die Folgen sind dann z.B. überraschende Rücklastschriften, die man in der finanziell angespannten Situation nun nicht auch noch braucht.

Ja das macht mut zu lesen. Lebe schon seit Jahren von der Dispo. Hatte auch darauf bestanden keinen zu bekommen aber ist dann doch mal mit nem Hunderte reingerutsch. Jetz habe ich 1250 € minus jeden Monat und mein Gehalt setzt dan alles auf Null. Toll oder :-( ?
Habe die schnauze voll und werd das jetzt in angriff nehmen. Habe sogar vor einer Woche das Rauchen gelassen. Mir ist alles recht damit die Bank mich nicht in der Hand hat.
Nur Mut an alle Gruß

Ich finde diesen Artikel toll. Ich hatte auch mal einen Dispo von 1.700 Euro und habe das mit den hohen Zinsen nicht mehr eingesehen. Ich kriege nur ein kleine Rente von 700 Euro und habe diesen Dispo monatlich abgestottert. Seit ca 2,5 Jahren bin ich auf "null" und habe auch keinen Dispo mehr. Ich kann jedem nur empfehlen ein Girokonto ohne Dispositionskredit einzurichten und für alle die einen Dispo haben, diesen monatlich irgendwie abzustottern. Wenn ich das geschafft habe, packen es andere garantiert auch.

In Zeiten von Hartz IV besitzt nicht jeder 500 Euro, die er auf dem Konto belassen könnte - bei vielen ist bereits Mitte des Monats das Geld alle.

Finde diesen Artikel auch ein wenig realitätsfern ...

Leider benötigen etliche Millionen Bundesbürger einen Dispokredit. Es gibt auch Menschen die leider nur 1000,- Euro netto oder weniger bei einer 40 Stunden Woche verdienen.

Diese Realitäten werden in diesem Artikel komplett ausgeblendet.

Auch ALG II Bezieher können ohne Dispo nicht leben. Kredite/Darlehen erhält man dann nämlich auch nicht mehr.

Somit lassen sich diese Tipps nicht 1zu1 auf jede Lebenssituation anwenden.

Ein wenig mehr Kritik am Gssamtsystem wäre angebrachter gewesen, insbesondere auch die Abzocke der Banken beim Zins- und Zinseszins.

Der Leitzins der EZB beträgt momentan 0,25%. Die Banken leihen sich übrigens das Geld noch günstiger.
Meiner Meinung nach sind Überziehungszinsen in Höhe von 18,5% sittenwidrig in solchen Zeiten, aber das interessiert die Verantwortlichen überhaupt nicht.

Mit Armut wird Geld verdient!

Stattdessen würde ich lieber ein Guthaben von 500 € auf dem Girokonto belassen...

Ein Dispokredit ist ein völlig überteuertes und nutzloses Produkt. Es ist eine Frage der eigenen (Finanz-)Disziplin immer so viel Geld auf dem Girokonto zu belassen, wie für anstehende Zahlungen benötigt wird. Wenn ich eine 1-Liter-Flasche mit Wasser habe, kann ich daraus doch auch nicht 1,5 Liter heraustrinken, oder??

Sehr geehrte Damen und Herren,

ich habe nur eine Verständnissfrage zur Umwandlung: Unser Dispo beträgt 8.000,00. Wir möchten diesen Dispo umwandeln in einen Ratenkredit. Das bedeutet, das der Dispo gestrichen wird und der Betrag von 8.000,00 einmalig als Ratenkredit auf das Girokonto ausgezahlt wird. Richtig?

Mit freundlichen Grüßen
S.R.

Hallo ich bin 26 Jahre und habe ein Dispo von 3000€ und der ist auch ausgeschöpft. Möchte da aber gerne raus. Hätten Sie vielleicht paar Tipps?

MFG N.B.

Mir hat die Sparkasse das Girokonto gekündigt, weil ich keinen Dispo hatte (Guthabenkonto) und eine Abbuchung (Einzugsermächtigung) zum falschen Zeitpunkt erfolgte (vor dem Gehaltseingang von damals 2.000 DM). Ich bin froh darüber, dass ich wieder einen kleinen Dispo habe, auch wenn ich ihn bisher noch nicht genutzt habe.

Hallo Autor,
nachdem meine Bank mir den Dispozins mehrfach
angehoben hat (obwohl ich ihn nie
in Anspruch nehme)stellt sich mir die Frage, was passiert, wenn von meinem Konto
fälschlicherweise abgehoben wird, so daß der Dispo wirksam wird? Aus meiner Sicht wird doch so das Risiko durch den Dispo voll auf den Kunden abgewälzt. Ohne Dispo dürfte die Abbuchung doch garnicht durch die Bank vorgenommen werden. Ist das so ??
Mit freundlichen Grüßen
Werner Knop

Toller Artikel! Habe heute tief Luft geholt und mir einen Ratenkredit geholt, um endlich aus der Dispofalle raus zu kommen. Ich habe noch ein Puffer von 500 Euro Dispo bekommen, aber nun fang ich sozusagen von vorne an und muß sinnvoller wirtschaften. Mein Rat an alle: Haushaltsbuch führen! Fanden die Bankleute toll und es hilft ungemein. Viel Glück, ich bin in 2.5 Jahren schuldenfrei...

das Problem kenne ich gut, mit dem Dispo, mal sehen ob ich da rauskomme

Ich glaube, meiner Sparkasse steht das Wasser bis an den Hals.

Ich habe regelmäßige Einkünfte von knapp 3000 Euro und einen Dispo von 10000 Euro. Das Konto hatte ich noch niemals über diesen Dispo überzogen. Auf Grund einer Erbschaft hatte ich vor 3 Monaten ein Geldmarktkonto mit einem hohen 5-stelligen Betrag angelegt. Das Geldmarktkonto habe ich jetzt gekündigt und den Betrag zu günstigeren Bedingungen bei einem anderen Kreditinstitut angelegt. Ich bekam daraufhin einen netten Anruf vom Filialleiter der Sparkasse. Da er trotz Jammern am Telefon das Geld nicht halten konnte, hat er meinen Dispo netterweise auf 0 gelöscht.
Ist doch nett von ihm, oder was meint ihr dazu ?

Ein Großteil der Kontoinhaber nutzen regelmäßig den Dispo aus, wenn er von der Bank eingeräumt wird. Daher ist es sinnvoll, sich selbst dieses Schlupfloch dadurch zu verbauen, damit das Konto nur im Guthaben geführt werden kann. Wenn dann ein Bankeinzug nicht funktioniert, schrillen gleich die Alarmglocken und man muss das Problem gleich regeln (= erzwungene Selbstdisziplin). Ich würde soviel Ratenkredit aufnehmen, dass nicht nur das aktuelle Minus abgedeckt ist, sondern auch noch ein bischen Spielraum besteht. Dann würde ich mir ein gut verzinstes Girokonto suchen wie die Netbank, wechseln und das Konto dann immer eine bestimmte Pluszone einhalten, damit man so eine Versicherungsabbuchung locker wegstecken kann.
Grüße, Dietrich von Hase

Sehr geehrte Damen und Herren,

ich habe der Sparkasse gegenüber geäußert, ob es ratsam wäre meinen Dispo auf Null setzen zu lassen.Man riet mir aber zu einem Disporahmen von mindenstes 500 Euro, damit wichtige Abbuchungen, wie Versicherungen getätigt werden können.

Wir schaffen es seit Jahren nicht aus unserem Disposchuldenloch herauszukommen. Jetzt strebe ich den Ausgleich durch einen günstigen online-Ratenkredit an (50 % günsitger !).

Was meinen Sie zu dem Kommentar der Sparkasse, den Dispo mindenstens bei 500 Euro zu belassen?

Mit freundlichem Grüß

Frau R. G. (möchte anonym bleiben)

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