Kreditvergabe: Wie Sie Ihre Chancen durch ein Vor-Rating deutlich verbessern

Zu 1. Management

Qualität der Geschäftsführung und des Managements

Wert

In allen Bereichen hohe fachliche und persönliche Qualifikation

1

Gute Qualifikation mit Stärken in Teilbereichen

2

Qualifikation mit Stärken in Teilbereichen

3

Durchschnittliche Qualifikation mit Schwächen in Teilbereichen

4

Deutliche Schwächen in Teilbereichen, latente Nachfolgeprobleme

5

Nicht ausreichende Qualifikation, akute Nachfolgeprobleme

6

Qualität des Rechnungswesens, Controllings

Wert

Ausgezeichnet

1

Gut

2

Befriedigend

3

Verbesserungsbedürftig

4

Erhebliche Schwächen

5

Nicht vorhanden, völlig unzureichend

6

Zu 2. Markt/Branche

Markt-Branchenentwicklung

Wert

Markt/Branche ist sehr stark wachsend, weiterhin sehr gute Aussichten

1

Markt/Branche ist wachsend, weiterhin gute Aussichten

2

Markt/Branche ist stagnierend, weitere Aussichten günstig

3

Markt/Branche ist stagnierend, weiterhin Stagnation zu erwarten

4

Markt/Branche ist leicht rückläufig, Besserung nicht zu erwarten

5

Markt/Branche ist stark rückläufig. Überkapazitäten

6

Konjunkturabhängigkeit

Wert

Keine Konjunkturabhängigkeit

1

Geringe Konjunkturabhängigkeit, kaum anfällig gegen konjunkturelle Schwankungen

2

Konjunkturabhängigkeit, reagiert auf konjunkturelle Schwankungen

3

Verstärkte Konjunkturabhängigkeit, reagiert in verstärktem Maße auf konjunkturelle Schwankungen

4

Starke Konjunkturabhängigkeit, jede kleinere konjunkturelle Schwankung führt zu starken Reaktionen

5

Extreme Konjunkturabhängigkeit, konjunkturelle Schwankungen haben extreme Auswirkung auf das Unternehmen

6

Abnehmer- und Lieferantenstreuung

Wert

Keine Abhängigkeit, sehr breite Streuung der Abnehmer und Lieferanten

1

Geringe Abhängigkeit, überwiegend breite Streuung,
Ausfall eines Lieferanten/Abnehmers hat keinen Einfluss auf die Unternehmensentwicklung

2

Befriedigende Streuung, Ausfall eines Lieferanten/Abnehmers kann verkraftet werden

3

Abhängigkeiten gegeben, über 50 Prozent des Umsatzes entfallen
auf 1-2 Lieferanten oder max.5 Abnehmer

4

Starke Abhängigkeit, der weit überwiegende Teil des Umsatzes entfällt
auf 1-2 Lieferanten oder max. 5 Abnehmer

5

Extreme Abhängigkeit, nur 1-2 Lieferanten oder max. 5 Abnehmer

6

Export/Importrisiken

Wert

Gute Streuung über verschiedene Länder oder nur OECD-Länder
und volle Zahlungsabsicherung/Vertragserfüllungsgarantien

1

Gute Streuung über verschiedene Länder oder ausschließlich OECD-Länder.
Zahlungsabsicherung/Vertragserfüllungsgarantien der größten Risiken

2

Streuung ausschließlich über OECD-Länder und geringe Zahlungsabsicherung/Vertragserfüllungsgarantien

3

Streuung ausschließlich über OECD-Länder ohne Zahlungsabsicherung/Vertragserfüllungsgarantien

4

Streuung über verschiedene Länder mit geringer Zahlungsabsicherung/Vertragserfüllungsgarantien

5

Risikoländer bzw. Nicht-OECD-Länder mit keiner bzw.
nur geringer Zahlungsabsicherung/Vertragserfüllungsgarantien

6

Konkurrenzintensität

Wert

Keine Konkurrenz (alleiniger Anbieter im Markt)

1

Geringe Konkurrenzintensität (gute Marktposition)

2

Durchschnittliche Konkurrenzintensität (normaler Wettbewerb)

3

Hohe Konkurrenzintensität (Preiswettbewerb)

4

Sehr hohe Konkurrenzintensität (starker Preiswettbewerb)

5

Verdrängungswettbewerb (viele kleine Anbieter und einige große Anbieter im Markt)

6

Produkt/Sortiment

Wert

Gut veräußerbare Produkte von hoher Qualität, optimale Sortimentszusammensetzung

1

Gut veräußerbare Produkte mit normaler Qualität, gute Sortimentszusammensetzung

2

Gute Standardprodukte/normales Sortiment

3

Standardprodukte/Sortiment mit Schwächen

4

Schwache Produkte/Fehler im Sortiment

5

Minderwertige Produkte/falsches Sortiment

6

Leistungsstandard

Wert

Sehr guter Leistungsstandard

1

Guter Leistungsstandard

2

Zufriedenstellender Leistungsstandard

3

Gerade noch ausreichender Leistungsstandard

4

Schlechter Leistungsstandard

5

Ungenügender Leistungsstandard

6

Zu 3. Kundenbeziehung

Kontoführung

Wert

Einwandfreie Kontoführung mit zeitweiligem Haben-Saldo
auch unter Berücksichtigung von Gutschriften unter "Eingang vorbehalten"

1

Einwandfreie Kontoführung im Rahmen der Kreditlinien,
auch unter Berücksichtigung von Gutschriften unter "Eingang vorbehalten"

2

Einwandfreie Kontoführung im Rahmen der Kreditlinien
jedoch nur aus Gutschriften mit "Eingang vorbehalten"

3

Einwandfreie Kontoführung mit ständiger hoher Inanspruchnahme.
Überziehungen kommen vor oder Einhaltung der Linien nur durch Postlaufkredite

4

Ständig volle Inanspruchnahme mit wiederholten Überziehungen.
Rückführungszusagen werden nicht immer eingehalten

5

Kontoführung nicht vereinbarungsgemäß, häufige Linienüberschreitung,
Scheckrückgaben oder Mahnungen

6

Kundentransparenz/Informationsverhalten

Wert

Offenes und vertrauensvolles Verhältnis zwischen Kunde und Bank,
sofortige und vollständige Informationsweitergabe

1

Vertrauensvolles Bank-Kunde-Verhältnis,
gelegentliches Nachfragen zur Informationsweitergabe erforderlich

2

Zufriedenstellendes Bank-Kunde-Verhältnis,
auf Anfrage bereit zur Informationsweitergabe

3

Ausreichendes Bank-Kunde-Verhältnis,
mehrmaliges Anfordern von Informationen erforderlich

4

Kein Vertrauensverhältnis, unvollständige Informationen

5

Gespanntes Bank-Kunde-Verhältnis,
Informationen sind nicht oder nur sehr schwer zu erhalten und dann unvollständig bzw. fehlerhaft

6

Zu 4. Wirtschaftliche Verhältnisse

Beurteilung des Jahresabschlusses

Wert

Sehr gute Verhältnisse

1

Gute Verhältnisse

2

Zufriedenstellende Verhältnisse

3

Ausreichende Verhältnisse

4

Angespannte Verhältnisse

5

Sehr schlechte Verhältnisse

6

Gesamte Vermögensverhältnisse

Wert

Vermögen deckt Gesamtschulden zu mind. 200 % ab

1

Vermögen deckt Gesamtschulden zu mind. 150 % ab

2

Vermögen deckt Gesamtschulden zu mindestens 125 % ab

3

Vermögen deckt Gesamtschulden zu mind. 110 % ab

4

Vermögen deckt Gesamtschulden zu mind. 100 % ab

5

Vermögen deckt Gesamtschulden nur zu unter 100 % ab

6

Zu 5. Weitere Unternehmensentwicklung

Unternehmensentwicklung seit letztem Jahresabschluss

Wert

Deutliche Verbesserung seit letztem Jahresabschluss
(soweit der Jahresabschluss mind. mit 3 bewertet ist)

1

Verbesserung seit letztem Jahresabschluss

2

Keine Veränderung seit letztem Jahresabschluss

3

Verschlechterung seit letztem Jahresabschluss

4

Deutliche Verschlechterung seit letztem Jahresabschluss

5

Gravierende Verschlechterung seit letztem Jahresabschluss

6

Unternehmensplanung

Wert

Gute Zukunftserwartungen,
plausibel dargestellt mit hervorragendem Instrumentarium und späterer Kontrolle

1

Gute Zukunftserwartungen,
plausibel dargestellt mit akzeptablem Instrumentarium

2

Durchschnittliche Zukunftserwartungen,
plausibel mit gutem Instrumentarium

3

Durchschnittliche Zukunftserwartungen,
plausibel mit akzeptablem Instrumentarium

4

Schwache Zukunftserwartungen (oder gute Zukunftserwartungen, nicht plausibel)

5

Schlechte Zukunftserwartungen,
nicht plausibles oder lückenhaftes Instrumentarium, keine Planung

6

Ertragsplanung und künftige Kapitaldienstfähigkeit

Wert

Hoher Liquiditätsüberschuss bzw. sehr gute Gewinnaussichten

1

Liquiditätsüberschuss bzw. gute Gewinnaussichten

2

Geringer Liquiditätsüberschuss bzw. befriedigende Gewinnaussichten

3

Kein Liquiditätsüberschuss bzw. kein Gewinn

4

Liquiditätsfehlbetrag bzw. Verluste

5

Hoher Liquiditätsfehlbetrag bzw. hohe Verluste

6

Besondere Unternehmensrisiken

Wert

Keine besonderen Risiken und übliche Risiken voll abgedeckt

1

Besondere Risiken vorhanden, die jedoch voll abgedeckt sind

2

Besondere Risiken vorhanden, die jedoch weitgehend abgedeckt sind

3

Besondere Risiken vorhanden, die nur zum Teil abgedeckt sind

4

Hohe besondere Risiken vorhanden, die nicht abgedeckt sind

5

Existenzbedrohende besondere Risiken vorhanden, die nicht abgedeckt sind

6

Zu 6.) Bonitätseinstufungen des Unternehmens

Wert

Bonität erstklassig, gute bis sehr gute Adresse
(soweit kein Klassendurchschnitt schlechter als 3,0 ausfällt)

1

Bonität gut, Unternehmen mit geordneten Verhältnissen, Bonität befriedigend, jedoch mit Schwächen

2

Ein Unternehmen, das in einigen Bereichen Schwächen zeigt, jedoch insgesamt noch akzeptabel ist

3

Bonität ausreichend. Unternehmen mit Schwächen, die beachtet werden müssen

4

Bonität mangelhaft. Unternehmen mit erheblichen Schwächen und absehbaren existenziellen Problemen

5

Bonität ungenügend. Unternehmen ist akut gefährdet und in seiner Existenz bedroht

6

Zu 7.) Sicherheiten

Wert

Es sind voll werthaltige Sicherheiten vorhanden, die das Obligo voll besichern

1

Es sind werthaltige Sicherheiten vorhanden, die das Obligo bis unter 100 % absichern

2

Es sind werthaltige Sicherheiten vorhanden, die das Obligo bis unter 75 % absichern

3

Es sind werthaltige Sicherheiten vorhanden, die das Obligo bis unter 50 % absichern

4

Es sind werthaltige Sicherheiten vorhanden, die das Obligo bis unter 25 % absichern

5

Es sind keine werthaltigen Sicherheiten vorhanden

6

Zu 8.) Risikoeinstufung des Kreditengagements

Wert

Das Gesamtrisiko des Kreditengagements ist als sehr gering anzusehen

1

Das Gesamtrisiko ist als gering anzusehen

2

Das Gesamtrisiko ist als überschaubar anzusehen

3

Das Gesamtrisiko ist als noch vertretbar anzusehen. Eine genauere Beobachtung ist angebracht

4

Das Gesamtrisiko ist zu hoch.
Es sollte das Kreditengagement zurückgeführt oder die Sicherheiten aufgestockt werden.
Neue Kredite bzw. Kreditprolongationen sollten nur noch gegen volle Besicherung herausgegeben werden.

5

Das Gesamtrisiko ist nicht mehr zu vertreten.
Das Kreditengagement sollte zurückgeführt werden.
Neue Kredite sind nicht mehr zu gewähren.

6